借金２００万円を自力完済する人と任意整理する人で分かれる明暗

借金２００万円まで膨れてしまうと平均的な収入の人では返済することが非常に厳しい状況になると考えられます。

借金の返済期間はおおよそ３年〜５年程度で返済できるように貸金業社が最低返済額を設定しておりますが、利息などを含めると３年〜５年で貯金２００万円を作ることよりも難しいのが借金の返済です。

実際、過去の３年〜５年を振り返って見ると貯金などできる気配すらない。という方が大半だと思います。それほど、２００万円の借金を返済することは簡単ではないと言えます。

さて、この借金２００万円を節約を重ねて自力完済するのか？任意整理をして返済可能な水準まで借金を減額するのか？両者を比較した場合にどのような違いがあるのか解説をしたいと思います。

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1 債務者のプロフィール
2 借金２００万円を自力完済する場合
3 借金２００万円を任意整理する場合
4 任意整理を得意にする法律事務所の料金比較
5 任意整理におすすめな弁護士事務所ランキング
6 まとめ

債務者のプロフィール

まず、借金２００万円を自力完済するのか？任意整理するのか？どちらの方が良い選択になるのか比較するために同一条件で比較したいと思います。

債務者プロフィール

借金総額：２００万円（金利１８％）
手取り収入：２２万円（年収３００万円）
支出：２０万円（食費、光熱費、通信費、交際費、交通費、家賃、洋服娯楽費を含む）
返済可能額：２万円

借金２００万円を自力完済する場合

上記より、毎月の借金の返済に充てられるのは２万円しかありません。しかし残念ながらこれでは利息の支払いすら出来ない状況です。そこで、借金２００万円で金利１８％で借入している場合の利息を計算してみましょう。

金利１８％で２００万円借入した場合の利息

２００万円 × ０.１８％ ÷ ３６５ × ３０日 = ２９,５８９円

上記の通り、借金２００万円を金利１８％で借入する場合は、３万円程度の利息が発生してしまいます。元金が減少すれば利息も減ることになりますが、そもそも元金を返済するには３万円以上の支払いが必要になる。ということです。

そのため、自力完済するには支出を見直し返済額を増やす必要があると言えるでしょう。では、実際にどのくらいまで生活費を削減することで借金を完済することができるのか計算をしたいと思います。

自力返済に必要な金額

毎月の返済額（利息込み）	完済期間	毎月の生活費	利息支払額合計
６万円	４７ヶ月	１６万円	７７.６万円
７万円	３８ヶ月	１５万円	６１.８万円
８万円	３２ヶ月	１４万円	５１.５万円

自力返済する場合は、毎月６万円（利息込み）の返済計画で４７ヶ月（３年９ヶ月）の完済期間が必要になります。ただし、毎月の生活費を１６万円まで削減しなければその費用を捻出することは難しいと言えます。

現在２０万円の生活費が必要である人が、１６万円まで生活費を削減することは厳しいように見えますが、決して不可能でもないと思います。食費や娯楽費などを節約すれば実現可能ですし、家賃の安いところに引っ越しができるならばなんとかなりそうです。

しかしながら、ここで問題になるのは過去４年間継続的に１６万円で生活することが出来たのか？という点です。

冠婚葬祭による支出やどうしても我慢できずに買い物をしてしまった結果、借金が２００万円まで膨れてしまった場合、少々厳しいと言わざるおえないかもしれません。

結果として、借金２００万円、手取り収入２２万円の方が自力完済するには４年近くも非常に厳しい節約生活を送る必要があると言えます。

借金２００万円を任意整理する場合

では、借金２００万円を任意整理する場合はどのような返済計画になるのか算出をしたいと思います。

まず、任意整理をすると将来利息をカットすることが可能になります。これによって借金全体の返済額を削減することが可能になる訳です。結果として、支払い総額は、借金２００万円＋弁護士費用の支払いで返済計画を立てることが可能になります。

任意整理の弁護士費用の比較は「２０１９年版｜任意整理はどこがいい？と悩む方におすすめな弁護士」をご参照ください。

任意整理後の返済計画

毎月の返済額：４万円
完済期間：５0ヶ月（４年１ヶ月）

任意整理することで将来利息をカットできるため、毎月の返済額を４万円とし、完済期間を４年１ヶ月に変更することが可能になりました。

通常、任意整理後の返済期間は３年を目安にすることが多いのですが、収入や支出のバランスから腕利きの弁護士であれば最長５年程度まで返済期間を伸ばしてくれることがあります。

これによって、借金２００万円を毎月１８万円の生活費で完済まで導くことができるため、自力返済よりも再現性の高い返済計画を立てることが可能になりました。

任意整理を得意にする法律事務所の料金比較

では、任意整理はどこに相談したら良いのか？ここでは、任意整理を得意にする法律事務所だけを厳選し料金が安い順にご紹介したいと思います。

比較条件は貸金業社５社から３００万円の借り入れを行い任意整理にて１５０万円の減額が出来た。と仮定し弁護士事務所も司法書士事務所も合わせて比較を行います。

弁護士事務所名	着手金/社	報奨金/社	減額報酬	合計	分割払い
アース司法書士事務所	¥135,000	¥0	¥0	¥135,000	◯
おおぞら司法書士事務所	¥0	¥150,000	¥0	¥150,000	◎
ウィズユー司法書士事務所	¥0	¥250,000	¥0	¥250,000	◎
新大阪法務司法書士事務所	¥0	¥100,000	¥150,000	¥250,000	◎
はたの法務事務所	¥100,000	¥0	¥150,000	¥250,000	◎
司法書士法人みつ葉グループ	¥250,000	¥0	¥0	¥250,000	◯
おしなり法律事務所	¥0	¥270,000	¥0	¥270,000	◯
ふづき法律事務所	¥199,000	¥99,000	¥0	¥298,000	◯
弁護士法人東京ロータス法律事務所	¥100,000	¥100,000	¥150,000	¥350,000	◎
アース法律事務所	¥100,000	¥100,000	¥150,000	¥350,000	◯
弁護士法人アドバンス	¥200,000	¥0	¥150,000	¥350,000	◯
東京ミネルヴァ法律事務所	¥250,000	¥100,000	¥0	¥350,000	◯
イストワール法律事務所	¥150,000	¥80,000	¥142,500	¥372,500	◯
弁護士法人ひばり法律事務所	¥125,000	¥100,000	¥150,000	¥375,000	◯
アディーレ法律事務所	¥216,000	¥54,000	¥162,000	¥432,000	◯
弁護士法人天音法律事務所	¥300,000	¥150,000	¥0	¥450,000	◯
弁護士法人サンク総合法律事務所	¥249,000	¥95,000	¥150,000	¥494,000	◎

「◯：分割可能」「◎：分割後払い可能」

１社から１４０万円以上借り入れしている場合は弁護士事務所を選択頂き、１社１４０万円未満の借り入れであれば司法書士事務所も含めて検討すると良いでしょう。

任意整理におすすめな弁護士事務所ランキング

任意整理は、あなたの代わりに弁護士または司法書士が債権者と交渉し減額できる金額が決まるため、料金だけを比較し法律事務所を決めてしまうのが時期尚早と言えます。

そこで、料金、実績、営業時間、支払い方法など複数の項目を総合的に判断し、任意整理におすすめな法律事務所をランキング形式でご紹介したいと思います。

ランキング	法律事務所	形態
１位	弁護士法人東京ロータス法律事務所	弁護士事務所
２位	弁護士法人ひばり法律事務所	弁護士事務所
３位	ウィズユー司法書士事務所	司法書士事務所
４位	アース法律事務所	弁護士事務所
５位	アース司法書士事務所	司法書士事務所
６位	新大阪法務司法書士事務所	司法書士事務所
７位	はたの法務事務所	司法書士事務所
８位	おおぞら司法書士事務所	司法書士事務所
９位	弁護士法人サンク総合法律事務所	弁護士事務所
１０位	イストワール法律事務所	弁護士事務所
１１位	弁護士法人アドバンス	弁護士事務所