リバースモーゲージは「逆抵当融資」や「住宅担保年金」などと呼ばれることもありますが、一体どのような制度でどの銀行が取り扱っているのか疑問が多いものです。
とは言え、毎年のように新たな金融機関が新商品を提供していることから今回は、「老後資金の教科書編集部」が総力を挙げて全国の銀行がどのようなリバースモーゲージを提供しているのか徹底調査しました。
今回はこの調査結果から、2019年1月時点でのリバースモーゲージの取り扱い金融機関のご紹介とリバースモーゲージの制度概要についてお伝えしたいと思います。
リバースモーゲージとは
リバースモーゲージと、住宅を担保に金融機関から借り入れができる制度ですが、特徴は、元金の返済が債務者死亡後に住宅を売却し一括返済できる点にあります。
通常の借り入れの場合は、毎月決められて金額を返済することになりますが、リバースモーゲージの場合は、金利の支払いのみで元金の返済は存命中は不要なのです。
そのため、通常の借り入れよりも自由に使える金額が多いことから老後資金に枯渇する高齢者などに人気の高い金融商品になります。
ただし、うまい話だけではないので、メリット・デメリットについても解説したいと思います。
リバースモーゲージのメリット
- 自宅を売却しなくても資金が手に入る（引越しも不要）
- 生活資金を始めとした幅広い資金使途が認められている
- 元金は契約者死亡後まで返済不要
リバースモーゲージのメリットは、生活資金を始め、サービス付き高齢者住宅の入居一時金や旅行や子供結婚資金など幅広い用途で資金の借り入れできる点が挙げられます。
もちろん、債務者が生きている間は金利の支払いのみで、元金の返済が不要というのは魅力があると言えます。下手に投資商品に手を出すよりも確実に資金が手に入るため老後資金が枯渇する高齢者におすすめです。
また、人気の理由には売却ではないので引越しが不要という点も挙げられます。住み慣れた街や苦労して手に入れたマイホームを手放す必要がないのもメリットと言えるでしょう。
リバースモーゲージのデメリット
- 不動産価値の下落、金利の上昇、長寿化の三大リスクがある
- 住宅を相続させることができない
- 金融機関ごとに契約できるエリアが限定されている
リバースモーゲージのデメリットは、通常のローンとは異なり、未来の資産状況を見越して一定額の融資を行うことから、１年に１回程度の頻度で不動産価値や金利の見直しが実施されます。これによって借り入れ額が減少するリスクや毎月支払う金利が値上がりするリスクがあります。
また、長寿化の昨今においてリバースモーゲージで借り入れした資金を使い切ってしまう長寿化リスクも挙げられます。この３つを合わせてリバースモーゲージの三大リスクと呼ばれています。
その他のデメリットには、債務者が死亡後に住宅を売却してしまうので住宅を相続させることが出来ない点や金融機関ごとに対応エリアが定められていることからリバースモーゲージが利用できないケースがあります。
債務者がリバースモーゲージを契約し亡くなった場合に、自宅に残された配偶者はどうなるのでしょう？自宅を売却しては住む家が無くなってしまうのでは？と不安に感じる方も多いと思いますが、多くの金融機関は配偶者への引き継ぎを認めているようです。
そのため、配偶者への引き継ぎが可能なリバースモーゲージを選択すれば大きな問題にならないと言えます。このあたりのリバースモーゲージの詳しい解説は「リバースモーゲージとは？全４６銀行と社会福祉協議会の制度を徹底解剖」をご確認ください。
リバースモーゲージよりもハウスリースバックがおすすめな場合
リバースモーゲージは上記のデメリットでもお伝えしていますが、対応エリアが限定されている場合や物件の状態によっては審査に落ちてしまう可能性が高まります。
そのため、同時並行に検討したいのがハウスリースバックです。
ハウスリースバックは、現在お住いの物件を不動産会社に売却しますが、その後も賃貸として住み続けることができる制度です。家賃は売却益の１０％が相場となっており利用者が急増している制度です。
詳しい解説は「ハウス・リースバックとリバースモーゲージの制度を徹底比較」でお伝えしておりますが、ハウスリースバックの生みの親である「ハウスドゥ」は東証一部に上場している企業なので安心して相談ができるでしょう。
双方ともにメリットとデメリットは介在しますが、審査が通らなくては検討も出来ませんので、まずは、両方を問い合わせしてみてください。
リバースモーゲージ提供銀行一覧
それでは、各銀行の商品を見ていきたいと思いますが、その前に表記のご説明になります。
銀行名（商品名）
- 借入対象年齢：申し込みできる年齢を記載しています。
- 融資額：融資可能な範囲であり、必ず融資をしてもらえる金額ではありません
- 担保物件：担保とする不動産が「戸建」か「マンション」かを記載しています。
- 資金使途：リバースモーゲージを活用できる用途を記載しています。
- 対象エリア：リバースモーゲージの提供範囲を記載していますが、明確に対象エリアの記載が無い金融機関は本店と支店所在地を記載。詳しくは金融機関に問い合わせをお願いします。
東京スター銀行（新型リバースモーゲージ「充実人生」）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,神奈川県,千葉県,埼玉県,北海道,宮城県,兵庫県,福岡県,広島県,愛知県,大阪府,京都府
みずほ銀行（みずほプライムエイジ）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：1000万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,神奈川県,千葉県,埼玉県
三菱東京UJF銀行（リバース・モーゲージ型 住宅関連ローン）
三井住友銀行（SMBCリバースモーゲージ）
りそな銀行・埼玉りそな銀行（あんしん革命）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金
- 対象エリア：北海道,宮城県,茨城県,栃木県,群馬県,東京都,埼玉県,千葉県,神奈川県,新潟県,山梨県,長野県,静岡県,愛知県,三重県,滋賀県,京都府,大阪府,兵庫県,奈良県,和歌山県,広島県,福岡県,熊本県
北海道銀行（道銀活用型リバースモーゲージローン）
京都銀行（京銀リバースモーゲージ型住宅ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：京都府,大阪府,兵庫県,滋賀県,奈良県
足利銀行（リバースモーゲージ型住宅ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：栃木県
栃木銀行（とちぎんリバースモーゲージローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：300万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：栃木県,茨城県,群馬県,埼玉県,東京都
北都銀行（北都リバースモーゲージ）
荘内銀行（荘銀リバースモーゲージ）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：400万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：山形県・宮城県・福島県・東京都
七十七銀行（七十七リバースモーゲージ/シニアハウスサポートプラン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：〜5000万円
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金
- 対象エリア：宮城県
群馬銀行（リバースモーゲージ「夢のつづき」）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：群馬県,埼玉県,栃木県,東京都,神奈川県,長野県,千葉県,茨城県
常陽銀行（リバースモーゲージローン「住活スタイル」）
武蔵野銀行（むさしのリバースモーゲージ）
千葉銀行（ちばぎんリバースモーゲージ）
千葉興業銀行（ちば興銀リバースモーゲージ）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,千葉県
第四銀行（空き家活用型リバースモゲージローン）
北陸銀行（JTI提携型リバースモーゲージローン 『シニアライフ充実ローン』）
- 借入対象年齢：50歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：北海道,富山県,石川県,福井県,東京都,神奈川県,新潟県,長野県,愛知県,岐阜県,大阪府,京都府
静岡銀行（人生謳花）
- 借入対象年齢：55歳〜80歳以下までが申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：静岡県,東京都,神奈川県,愛知県,大阪市
スルガ銀行（ドリームライフホームローン）
- 借入対象年齢：50歳〜申し込み可能
- 融資額：10万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：静岡県
十六銀行（リバースモーゲージ）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：1500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：岐阜県
中国銀行（ちゅうぎん空き家活用型リバースモーゲージローン）
広島銀行（リバースモーゲージ“きらめき”（地域限定型））
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：広島県
広島銀行（リバースモーゲージ“きらめき”）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金
- 対象エリア：広島県,山口県,岡山県
山口銀行（リバースモーゲージ型ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：山口県
福岡銀行（リバースモーゲージ「もっとライフ」）
西日本シティ銀行（リバースモーゲージ「輝く明日へ」）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：福岡県
北九州銀行（リバースモーゲージ型ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：福岡県
琉球銀行（りゅうぎんリバースモーゲージ ゆうゆう人生60）
北洋銀行（ほくようリバースモーゲージ）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：200万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：北海道
東和銀行（リバースモーゲージローン「生涯ゆとり」）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：300万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,埼玉県,群馬県,栃木県
東日本銀行（リバースモーゲージⅠ型）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：栃木県,茨城県,千葉県,埼玉県,東京都,神奈川県
神奈川銀行（かなぎんリバースモーゲージローン）
大光銀行（たいこうリバースモーゲージローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：300万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：新潟県,群馬県,東京都,埼玉県,神奈川県
トマト銀行（トマト･リバースモーゲージ型住宅ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：200万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：岡山県
もみじ銀行（リバースモーゲージ型ローン）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：100万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：岡山県
熊本銀行（熊本銀行リバースモーゲージ「もっとライフ」）
芝信用金庫（リバースモーゲージS）
西武信用金庫（リバースモーゲージタイプローン 「生きいきライフ」/朝日信託）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,埼玉県
西武信用金庫（リバースモーゲージタイプローン/スターツ信託型）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,埼玉県
西武信用金庫（リバースモーゲージタイプローン/ほがらか信託型）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：東京都,埼玉県
世田谷信用金庫（万歳長寿）
巣鴨信用金庫（すがものリバースモーゲージ「安心」）
豊田信用金庫（とよしんリバースモーゲージローン）
碧海信用金庫（リバースモーゲージ型住宅ローン「セカンド ライフ」）
- 借入対象年齢：60歳〜申し込み可能
- 融資額：〜5000万円
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：サービス付き高齢者住宅の入居資金,住宅のリフォーム資金,住宅の住み替え資金,住宅ローンの借換資金
- 対象エリア：愛知県
大阪シティ信用金庫（シティ信金 リバースモーゲージローン/ゆとり）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：500万円〜
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：大阪府
枚方信用金庫（ひらしんリバースモーゲージローン「あんしん」）
- 借入対象年齢：55歳〜申し込み可能
- 融資額：〜1億
- 担保物件：戸建（土地・建物）
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：大阪府,京都府,奈良県
大阪信用金庫（悠々自適）
- 借入対象年齢：50歳〜80歳未満
- 融資額：５００万円以上１億円以内
- 担保物件：戸建・土地・マンション
- 資金使途：原則自由
- 対象エリア：大阪府
まとめ
リバースモーゲージを提供している金融機関の一覧をまとめさせて頂きました。新しい提供金融機関が増えましたら随時情報を更新していきたいと思います。また、本記事では金融機関を一覧にしただけですので、自分に合ったリバースモーゲージを探したいとお考えの方は以下から最適なリバースモーゲージを探していただければと思います。
