北都銀行の北都リバースモーゲージを解説







北都銀行は秋田県に本店を構える地方銀行で「北都リバースモーゲージ」の名称でリバースモーゲージの展開を行なっております。東北地方ではリバースモーゲージを提供している金融機関が少ないので北都銀行の「北都リバースモーゲージ」は老後資金を確保する上で非常に重要になるでしょう。それでは北都銀行のリバースモーゲージについて詳細を確認したいと思います。

リバースモーゲージの基礎知識を身につける

リバースモーゲージの商品詳細を確認するあたり、リバースモーゲージの基礎知識を身に付けたい方はリバースモーゲージの全てが分かる!老後資金のプロが制度を徹底解説!にて基礎知識をまとめてありますのでご確認ください。

リバースモーゲージとは|1から理解し使いこなすための全知識

2017.03.13

北都銀行の「北都リバースモーゲージ」の概要

北都銀行の北都リバースモーゲージの詳細を確認するにあたり公式サイトから重要箇所を抜粋しお伝えしたいと思います。公式サイトでは情報が乏しい部分もありますので北都銀行に詳細を確認してあります。

利用年齢60歳以上80歳未満の方
所得条件年金程度の安定した収入がある方
担保住宅戸建(土地、建物)
資金使途原則自由※事業性の資金は除く
融資極度額400万円以上1億円以内で土地評価額の40%以内
融資極度額の見直し1年単位で見直しがある
金利当行短期プライムレート+1.500%の変動金利で公開日現在3.475%
返済方法契約者死亡後に一括返済
保証人原則不要だが推定相続人の承諾が必要
事務手数料30,000円
対象地域秋田県、宮城県

3.475%の金利は首都圏の金融機関よりも高い

北都銀行の北都リバースモーゲージの金利は3.475%と決して低い金利ではありません。大都市圏をカバーしている東京スター銀行三菱東京UFJ銀行みずほ銀行三井住友銀行などと比較しても0.5%程度金利が高くなっています。また、同じように地方部をカバーしている足利銀行と比較しても金利が高いと言えます。まずは各金融機関のリバースモーゲージの金利表を確認してみましょう。リバースモーゲージの金利種類を知りたい方はリバースモーゲージの金利を種類・タイプ別に解説!を参考に事前理解をすることをおすすめします。

リバースモーゲージの金利を比較

銀行名借入金金利年間金利支払額
北都銀行5,000,0003.475%173,750
足利銀行(住宅)5,000,0002.50%125,000
足利銀行(一時金)5,000,0003.00%150,000
三井住友銀行5,000,0002.98%148,750
三菱東京UFJ銀行5,000,0002.98%148,750
みずほ銀行5,000,0002.98%148,750
東京スター銀行5,000,0002.91%145,300

東北地方では金利3.475%は妥当か

リバースモーゲージの金利で一番安い足利銀行(上記の比較表より)と比較すると500万円の借り入れで年間4.8万円程度の支払いに差が生まれてきます。しかしながら、上記の金融機関は東北地方ではリバースモーゲージを提供していないため利用することができません。秋田県、宮城県をリバースモーゲージの対象にした金融機関を探すならリバースモーゲージの比較サイト「Avenue」を活用すると便利です。また、東北地方は人口が少なく土地評価額が安い地域が多いこともあり金融機関にとってもリスクがあると言えます。そのため、リスク回避として金利が上がってしまうことはやむ得ないとも言えるでしょう。

融資極度額は土地評価額の40%

また、金融機関のリスクヘッジという点で、土地評価額の40%を上限に融資極度額が設定されていることが挙げられます。リバースモーゲージの融資相場は戸建(土地・建物)の場合は70%、マンションの場合は50%に設定している金融機関が多い一方で北都銀行の北都リバースモーゲージは40%と少々条件が厳しいと言わざるおえないでしょう。

北都銀行の北都リバースモーゲージの融資極度額を計算

仮に1000万円の土地評価額だった場合、40%の400万円が融資極度額となります。一方契約者が死亡した場合は1000万円の土地が売却されてしまいますので「損をした」と感じる方も多いでしょう。ただ、任意売却の場合は売却に伴いプラスに転じた分を相続できますので実際は大きく損をするということもないと考えられます。

土地評価額1000万円の場合

  • 融資極度額:400万円(土地評価額の40%)
  • 返済時の土地売却益:850万円(この850万円から400万円を返済)
  • 返済後のプラス益:450万円は相続可能(資産状況によって相続税が発生します。)

リバースモーゲージの相場を理解する

リバースモーゲージを提供している全国45銀行の商品内容から相場を算出していますのでこちらを参考にしながらリバースモーゲージの相場を理解するようにしましょう。

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2017.04.30

契約者死亡後は配偶者に引き継ぎができる

北都銀行の北都リバースモーゲージは契約者が死亡した際に配偶者へ継続を引き継ぐことができます。そのため配偶者の方は契約者が死亡しても自宅を失うことなく住まいが確保できるので転居先の心配をしなくて良いのは安心材料でしょう。引き継ぎに当たっては配偶者の方がリバースモーゲージの条件に合致しているのか審査がありますので年金収入等の確認があることはご留意ください。また、債務を住宅の売却にて一括返済することも可能ですので状況に応じて最適な判断を行いましょう。

推定相続人の承諾が必要

北都銀行の北都リバースモーゲージは推定相続人の承諾が必要になります。東北地方は代々家を継ぐという家庭も非常に多いでしょうから子供世帯とのトラブルにならないように必ず承諾を得る必要があります。推定相続に関する詳しい解説はリバースモーゲージは推定相続人の承諾をどこまで得る必要があるのか?をご確認いただき、誰に承諾を得る必要があるのか把握するようにしましょう。

まとめ

北都銀行の北都リバースモーゲージを解説しました。金利は少々高めではありますが、東北地方ではリバースモーゲージを提供している金融機関が少ないので重宝されるでしょう。資金使途も自由ですので旅行や趣味のお金から住宅のリフォームなど幅広い用途で活用できる点も魅力です。住宅を売却し住み慣れた街を離れることに抵抗がある場合は、北都銀行のリバースモーゲージはおすすめと言えます。









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