静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」を解説

静清信用金庫は静岡県に本店を置く信用金庫で「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」の愛称でサービスを提供しております。

静岡県は平成２９年６月に静岡銀行が東京スター銀行と提携しリバースモーゲージの提供を開始したばかりで同年１２月に静清信用金庫がリバースモーゲージの提供を開始したことから非常に盛り上がりを見せています。

今回は、この静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」を解説したいと思いますが、リバースモーゲージの基礎知識を知りたいという方は「リバースモーゲージとは？全４６銀行と社会福祉協議会の制度を徹底解剖」をご参照ください。

静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」の概要

それでは早速、静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」の詳細を公式サイトから重要箇所を抜粋し、お伝えしたいと思います。また、公式サイトだけでは不足する箇所については直接金融機関へ問い合わせを行い確認をしております。

ノンリコース型で金利が高い

ノンリコース型とは、債務者が亡くなり住宅を売却し返済を行う時に住宅の売却益のみでは返済額に至らない。という問題が発生することがあります。その際に、残額の返済が免除される制度がノンリコース型と呼ばれております。

リコース型に比べると金融機関側のリスクが高くなることから金利を高く設定する傾向にはありますが、それでも担保評価額の５０％までの借り入れで３.３７５%、６０%まで借り入れで３.８９５%に金利が上がってしまうのは正直高いと言えるでしょう。

そもそも、担保評価額の５０％や６０％までしか借り入れが出来ないので十分リスクヘッジはしているのですが、さらに金利も高いというのはデメリットと言えるでしょう。

年収に応じた返済比率が設定されている

また、静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」のリスクヘッジは担保評価額の上限を決めるだけでなく年収に応じた返済比率の設定も挙げられます。

６０歳以上からリバースモーゲージの契約が可能になりますので、多くの方は年収が４００万円未満となるでしょう。その場合の返済比率は３０％が上限となります。

例えば、年収が３５０万円の場合は、毎月の返済上限額が年間１０５万円、毎月８.７５万円の返済が上限となります。

そのため、担保評価額の６０％で５０００万円の借り入れをした場合は、毎月の返済額が１６万円ほどになりますのでこの上限では契約ができないということになります。

仮に６０％、５０００万円の借り入れをしたい場合は、年収が５６０万円ほど必要になる。ということです。６０歳を超えて年収が５６０万円もあればそもそもリバースモーゲージなど契約する必要があるのか？と疑問に感じますが、これも返済を滞りなく進めるためのリスクヘッジと言えます。

資金使途は住宅関連に制限

静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」は住宅金融支援機構の住宅融資保険を受けていることから資金使途も住宅関連に制限がされております。

主な用途を確認してみましょう。

上記の通り、資金使徒が住宅の建築に関する費用であれば融資上限額は５０００万円となり、リフォーム関連費用やサービス付き高齢者住宅の入居一時金の場合は１５００万円までが上限となります。

配偶者は連帯債務者になることで契約の引き継ぎは可能

静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」は配偶者が連帯債務者になることを認めております。従って、契約者が死亡した際は、債務を配偶者の方が引き継ぐ事になりますので、継続して金利の返済を行うことになります。

このメリットは住宅の売却を配偶者死亡時まで先延ばしが可能になる点が挙げられます。

資金使途が定められているケースは契約者死亡後に１年から３年程度で住宅を売却し債務の返済を行う必要があるので、その点はメリットと言えるでしょう。

まとめ

静清信用金庫の「せいしんリバースモーゲージ型住宅ローン」について解説を行いました。正直、金利が高すぎるのであまりおすすめができるリバースモーゲージではありません。

同じ静岡県内では静岡銀行が金利３.４７５％で提供をしておりますし、静岡県外の金融機関であれば東京スター銀行が金利２.９０６%と非常にお得な金利でリバースモーゲージの提供を行なっております。

そのため、リバースモーゲージの契約は複数の金融機関を比較した方が良いと言えます。リバースモーゲージの一括比較サイトAvenueを活用し自分に合う金融機関を探しましょう。