業界初|リバースモーゲージで静岡銀行と東京スター銀行が提携







2017年6月26日に東京スター銀行と静岡銀行がリバースモーゲージ分野で提携を発表しました。東京スター銀行のリバースモーゲージ「充実人生」は2005年9月から提供を開始し業界のパイオニア的な存在として市場を牽引してきました。この東京スター銀行がリバースモーゲージ業界初となる提携を発表したので解説を行います。

静岡銀行と東京スター銀行の提携における目的

静岡銀行は東京スター銀行とリバースモーゲージの提携に至った背景には、東京スター銀行が長年培った「商品・販売ノウハウ」にあると言えるでしょう。東京スター銀行のリバースモーゲージ「充実人生」は二年連続で利用者数及び融資残高が30%増加しているなどリバースモーゲージにおいて非常に魅力溢れる商品を展開しています。その「商品・販売ノウハウ」に着目した静岡銀行が今回の提携に踏み切ったと言えます。

東京スター銀行の子会社が保証業務を担当

東京スター銀行の子会社である東京スター・ビジネス・ファイナンスがリバースモーゲージにおける審査業務や保証を提供することで、これまでの貸し出し審査における膨大なノウハウを静岡銀行は活用することができると想定できます。これによって、静岡銀行のリスクを軽減させることもにも繋がり積極的な商品展開が可能になります。

東京スター銀行に期待したい今後の展開

東京スター銀行は長年リバースモーゲージの普及に向けて尽力してきた金融機関です。今回初の提携に至った背景にも東京スター銀行の積み上げてきた実績あってのことです。今後、静岡銀行のリバースモーゲージの普及に尽力すると共に、地方銀行を中心に同様の提携を進めていくと発表がありました。優れたノウハウを各金融機関に提供できることで老後資金に悩む高齢者が一人でも多く救われることに期待したいと思います。

静岡銀行のリバースモーゲージ「人生謳花」の概要

さて、静岡銀行と東京スター銀行の提携についてお話をしましたが、提携における商品内容を確認してみたいと思います。静岡銀行のリバースモーゲージは「人生謳花」の愛称で展開されていますので詳細を確認してみましょう。

利用年齢契約時の年齢が55歳以上80歳以下であり配偶者がいる場合は配偶者の年齢が50歳以上
所得条件年金などの安定した収入が見込める方
担保住宅戸建(土地・建物)、マンション
資金使途自由
融資極度額
  • 戸建の場合:500万円以上1億円未満
  • マンションの場合:500万円以上5000万円以内
  • 契約者本人のみの名義であること
  • 路線価が5万円以上であること
融資極度額の見直し年1回の見直しあり
金利3.475%:短期プライムレート、長期貸出最優遇金利+年1.0%
返済方法契約者死亡した日から6ヶ月後
保証人不要
事務手数料・事務取扱手数料/不要 
・条件変更手数料/6.480円(直近1ヵ月間の借入平均残高が100万円以下の場合は不要) 
・解約手数料/32.400円(直近1ヵ月間の借入平均残高が100万円以下の場合は不要)
対象地域静岡県、東京都、神奈川県、愛知県、大阪市

金利は3.475%と平均的

静岡銀行のリバースモーゲージ「人生謳花」の金利は3.475%となっており、東京スター銀行の2.906%ほど低くはないようです。静岡県をリバースモーゲージの対象にしているりそな銀行と金利を比較してみましょう。

銀行名金利
静岡銀行3.475%
りそな銀行担保不動産の評価額の60%の場合:2.975%
担保不動産の評価額の50%超60%以下の場合:3.475%

りそな銀行は資金使途が住宅関連に限定されていることから、用途が合致する方はりそな銀行の方が金利が安いという場合がありそうですが、静岡銀行のリバースモーゲージ「人生謳花」は資金使途が自由ですので、金利だけではなかなか判断ができないかもしれません。

契約者死亡後に配偶者へ契約を引き継ぐことは可能

基本的には契約者が死亡した後6ヶ月で担保不動産を売却する必要がありますが、担保の不動産を配偶者が相続する前提であればリバースモーゲージの契約も引き継ぐことが可能になります。引き継ぎを希望する場合は申し込み時に静岡銀行へ申し入れを行い、配偶者の方もリバースモーゲージの審査を行うと良いかもしれません。

担保は戸建(土地・建物)に加えマンションも可能

こちらも嬉しいポイントですが、マンションを担保にすることができるのは非常にメリットが高いと言えるでしょう。マンションを担保にするためには立地、築年数、状態などが加味され担保価値の有無や評価額が決定しますので金融機関がどこを確認しているのかリバースモーゲージがマンションに適用される条件を解説にまとめさせて頂きました。

売却代金が借入残高に満たない場合も不足分は返済不要

リバースモーゲージの返済方法は、契約者死亡後に住宅を売却しそのお金で返済を行いますが、売却金額が想定よりも低く借り入れ金額全てを返済できないケースがあります。その場合も静岡銀行のリバースモーゲージ「人生謳花」は原則返済不要となりますので安心して利用ができます。

※この未返済部分が大きく乖離している場合は一部返済が発生する可能性があるようです。

キャッシュカードで簡単に引き落とし可能

本商品の特徴でもありますが、いつでも必要な額をATMから引き落としがキャッシュカードできるというのも利用者の利便性という意味で非常に魅力ではないでしょうか。このような仕組みがない金融機関では借り入れは月1回、年1回もしくは都度窓口に行って必要資金を受け取るなど少々手間が発生します。そこを省略できる点がポイントです。また、ネットバンキングで借り入れした資金を随時返済することも可能なので老後資金に余裕が出たら返済しても良いでしょう。

まとめ

リバースモーゲージ業界初となる静岡銀行と東京スター銀行の提携及び静岡銀行のリバースモーゲージ「人生謳花」について解説を行いました。静岡県はリバースモーゲージを提供している金融機関が少ないので、今回の提携は非常に価値の高いものとなるでしょう。静岡県にお住いの方で老後資金に不安がある方はぜひ一度問い合わせをしてみましょう。









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