巣鴨信用金庫の「すがものリバースモーゲージ安心」を解説







巣鴨信用金庫は東京都に本店を置く信用金庫で「すがものリバースモーゲージ安心」の愛称でサービスを提供しております。東京都はリバースモーゲージを提供する金融機関が非常に多いことから巣鴨信用金庫がどのようなリバースモーゲージを提供しているのか解説を行います。

リバースモーゲージの基礎知識については「リバースモーゲージとは|1から理解し使いこなすための全知識」をご参照ください。

巣鴨信用金庫の「すがものリバースモーゲージ安心」の概要

それでは早速、巣鴨信用金庫の「すがものリバースモーゲージ安心」の詳細を公式サイトから重要箇所を抜粋し、お伝えしたいと思います。また、公式サイトだけでは不足する箇所については直接金融機関へ問い合わせを行い確認をしております。

利用年齢初回の借り入れ時の年齢が満70歳以上
所得条件老齢年金などの安定した収入がある方
担保住宅戸建(土地・建物)
資金使途原則自由
融資極度額1億を上限に100万円単位で借り入れ可能
融資極度額は担保評価額の土地に対して70%まで
融資極度額の見直し年に1度の見直しあり
金利2.475%変動金利
返済方法契約者死亡後に一括返済をするか、営業区域外に転居した時
保証人不要
事務手数料
  • リバースモーゲージ取扱事務手数料 54,000円
  • 不動産担保事務取扱手数料 54,000円
対象地域東京都

巣鴨信用金庫のリバースモーゲージ金利は2.475%

巣鴨信用金庫のリバースモーゲージの金利は2.475%となっております。(掲載日現在)

東京都のリバースモーゲージの金利は3.0%を切る金融機関も非常に多いのですが、それでも2.475%は非常に低い金利と言えるでしょう。どの程度の金利差があるのか東京スター銀行三菱東京UFJ銀行三井住友銀行みずほ銀行と巣鴨信用金庫の金利を比べてみましょう。

東京都のリバースモーゲージ提供銀行の金利を比較

銀行名金利
巣鴨信用金庫2.475%
東京スター銀行2.906%
三井住友銀行2.975%
三菱東京UFJ銀行2.975%
みずほ銀行フリー口:3.475%
目的口:2.975%

契約者死亡後も配偶者が信託契約を締結できれば継続可能

巣鴨信用金庫のサイトを確認すると、「お客様がお亡くなりになられたとき(配偶者の方が新たに信託契約を締結する場合は除きます)」と記載があります。

従って、契約者が亡くなった後も配偶者の方であれば信託契約を結びリバースモーゲージの契約を継続することが可能になるでしょう。

契約を引き継ぎしたい場合は、配偶者の方もリバースモーゲージの条件を満たしている必要がありますので、契約者が亡くなった後に相談するのではなく、申し込み時に金融機関に相談することをおすすめします。

融資極度額は100万円単位で上限1億円まで借り入れ可能

巣鴨信用金庫の「すがものリバースモーゲージ安心」の融資極度額は100万円単位で最大1億円まで借り入れすることが可能になります。

その際、融資極度額の設定は担保評価額の70%までとなる点に注意しましょう。加えて、巣鴨信用金庫は担保評価額には建物部分は含めずに「土地のみ」で評価することとなります。

東京都内は土地の価格が高いので劣化の影響を受けにくい土地のみを担保評価にすることは、「値崩れしにくい点」で安心とも言えますが、借り入れできる金額が少なくなってしまう点はデメリットと言えるでしょう。

資金使途が生活費の場合は毎月受取型(自動融資)となる

巣鴨信用金庫のリバースモーゲージの借り入れ資金を生活費として活用したい場合は、毎月1万円から20万円の間で指定口座に自動送金する仕組みになります。

この1万円から20万円までの間でいくら振込されるのかは、初回の借り入れから満100歳を迎える誕生日月10日までの日数と融資極度額や金利を加味しながら金額を決めることとなります。

満100歳の誕生日月10日とは、巣鴨信用金庫でリバースモーゲージの借り入れができる上限年齢となっているため、そこから逆算しながら毎月の融資額を決定することとなります。

担保評価額の見直しは1年に1回実施

生活費での借り入れの場合は、自動で振込がされますが、1年に1回担保評価額の見直しがあります。そのため、担保評価額が著しく低下した場合に融資極度額が引き下げされてしまうことがあります。

これによって、これまで借り入れした金額が融資極度額を上回る可能性が出てきてしまいます

上回った部分に関しては一括での返済が必要になることから、1万円から20万円の幅で限界まで借り入れせずに必要資金分を少しずつ借り入れする方が良いと言えるでしょう。

そのためにも、老後資金の必要額を明確にし不足する金額を決めてから借り入れを行いましょう。

老後資金の必要額は「老後資金の必要額|夫婦二人で5000万円の貯蓄が必要な理由」と「老後資金の必要額|会社員・持ち家世帯は1,500万円で生活可能?」を参考にしてください。

契約者が営業区域外や介護施設に転居した場合は契約終了となる

巣鴨信用金庫の営業区域外に転居した場合はリバースモーゲージの契約は終了となります。これは多くの金融機関が同様に設けているリバースモーゲージの解約条件になりますが、加えて、介護施設への転居も契約解除理由に該当することとなります。

仮に、入居した介護施設との折り合いが悪く自宅に戻ろうとしてもすでに自宅は売却ししているため帰る家がない。という状態になるためデメリットであると言えます。

そのため、配偶者がいる場合は事前に契約を引き継ぎ「帰れる家」を用意しておくことも選択肢に加えるべきでしょう。

まとめ

巣鴨信用金庫の「すがものリバースモーゲージ安心」について解説を行いました。

初回の借り入れ年齢が70歳と通常のリバースモーゲージと比べると高齢での意思決定になりますので、子供世帯とよく相談しながらどの金融機関を選択するべきか比較検討を行いましょう。

その際に、東京都は東京スター銀行など魅力的な金融機関も多いことから、巣鴨信用金庫だけでなく複数の金融機関を見比べることをおすすめします。









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老後資金の教科書

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